科客點評：除了各種因素，農村電商也需要時間來撬動。

　　說到今天中國的農村電商，無論是淘寶亦或是京東，都已經浩浩蕩蕩地掀起了進軍農村電商的大旗。阿里早就推出了“千縣萬村”計劃，在個別區域開設了縣級服務中心和農村淘寶站點，開展網絡代購等業務；而京東則上線了“京東幫服務店”，讓其獨立負責該區縣內京東家電的配送、安裝和售后等服務工作。

　　但是看看今天中國農村電商的現狀，其進展卻一直都很緩慢，今天的農村電商依然還停留在過去那種傳統的貼標語、刷墻階段，究其原因，劉曠認為主要由以下幾個方面造成。

　　1、由于廣大偏遠的農村地區存在交通上的不便利，這給農村電商的物流配送帶來了極大的不方便，也增加了配送成本，有的地區甚至無法送達。尤其是一些大件的商品，要想配送到偏遠的農村地區就更是難上加難了，所以今天無論是京東還是天貓，都在開始發力農村物流的建設。

　　2、廣大的農村地區網絡覆蓋率并不高，尤其是在中西部一些經濟并不發達的農村地區，而使用手機流量購物的話，一方面會受到流量限制的影響，另一方面則會因為網速的原因影響訪問速度，網絡上的限制必然會導致用戶的線上購物體驗受到限制。

　　3、大部分的農民并不知道如何網購，農民們的網上消費習慣還沒有培養起來。80后、90后相對來說還會比較容易接受網購，但是他們中的大部分要么在城里定居，要么就在城里打工，幾乎常年不在農村居住生活。在廣大的農村地區依然是60后、70后等年齡階段的人群占據了主要，要讓他們把網購形成一種消費習慣著實需要一個漫長的過程。

　　盡管農村電商的普及率一直都不是很高，但是農村電商的市場卻巨大無比，不像各大城市里，電商市場基本上由阿里、京東兩大電商巨頭統治著，農村電商市場還是一個等待開發的新大陸。所以不論是阿里、京東，還是其他垂直農產品電商平臺，都在浩浩蕩蕩地向農村電商市場邁進。不過有意思的是，這些電商平臺卻都在圍繞著互聯網農村金融進行布局，意圖通過金融這只杠桿來撬動整個農村電商市場。

一、垂直農村電商云農場，借財路通之手撒網布局

　　最近在資本市場最叱咤風云的農村電商平臺當屬云農場了，其業務覆蓋到了全國2萬多個農村，它們在資本的寒冬時期，在短短的半年時間內先后獲得了聯想控股千萬美元的A輪融資和春曉資本1億元的B輪融資。近日，又與國內知名互聯網金融平臺——財路通達成了戰略合作，欲借助財路通在互聯網金融方面的實力來幫助自己實現撬開農村電商市場的巨頭夢。

　　第一顆棋子布局：幫助農民理財。過去很多農民都把錢存在了農村信用社、農業銀行、郵政儲蓄銀行等，可是今天的儲蓄利息卻越來越低，一些農民都開始尋找新的理財方式。云農場通過借助財路通的“搖錢樹”理財產品，依托搖錢樹穩定、高收益的特性，打通為農民建立網上理財的通道，實際上也就是建立農民網上金融消費的開始。

　　第二顆棋子布局：擴大對農民信貸資金的扶持。通過借助財路通在金融風控上的實力，云農場能夠對貸款使用情況實現有效監控。隨著國內農業規模化發展的不斷深化，農民對于金融服務的需求有了明顯的提高，而金融服務的核心又在于風控，尤其是對于廣大的農民來說，完善的風控體系顯得更為重要。

　　第三顆棋子布局：用金融撬動電商消費。其實這第三顆棋子的布局才是云農場真正想要做的，前面的兩步棋其實都是在培養用戶使用互聯網金融的習慣，通過借助財路通的力量，云農場在不久之后將會推出農村消費的白條分期，正式向互聯網農村消費金融進軍。

　　過去云農場通過為農民提供化肥、種子、農藥等農資產品方面的交易，但其交易主要還是通過線下服務站來完成。要想真正實現交易在線上來完成，云農場電商成功的關鍵其實在于財路通，只要農民在線上通過財路通來進行理財了，他們就很有可能會借助線上金融來進行消費。

二、京東欲借農村信貸打破電商僵局

　　京東電商對于廣大的農村市場可謂有著極大的野心，京東電商能否實現超越阿里電商，其勝負關鍵很大一部分就在于農村電商。就在前不久，京東金融剛剛宣布了全面進軍農村信貸市場，并推出了信貸品牌“京農貸”。

　　過去在農村市場，農民最大的難題就在于融資與信貸，而京農貸具有無抵押、低利息、放款快等特點。大家都知道，京東進軍農村電商市場最大的優勢在于物流，但是在如何培養農民的電商消費習慣上，從京東眼下的布局來看，同樣也是想借助信貸消費來切入電商。

　　大部分的農民對于網上支付多少還存在一定的不信任，操作上就更是一竅不通了，但是京農貸相對于傳統銀行的貸款來說，具有極大的優勢，對于農民具有巨大的吸引力。此次通過借助信貸，京東則首先能夠培養農民熟練掌握互聯網以及移動互聯網終端的使用，包括網上支付系統。

　　在信貸的基礎之上，未來京東還會推出消費金融、保險、理財、眾籌等系列金融布局，這個時候已經在京東信貸平臺貸過款的用戶通過京東鄉村白條進行電商消費就會變得相當自然。

三、阿里金融在農村布局全面開花

　　相比京東而言，阿里在物流上的布局同樣也不弱，一方面與中國郵政達成了戰略合作，另一方面借助菜鳥網絡，通過日日順等合作伙伴，菜鳥的大家電配送網絡實現全國95%的區縣覆蓋，共計50萬個村子可送貨入村。而農村網絡基礎設施的建設也正在不斷完善，更何況智能手機在農村地區的普及度已經非常高。也就是說，阿里農村電商的難點同樣也在于如何培養農民的網購消費習慣上，金融自然而然就成為阿里農村電商重要的突破口。

　　阿里金融在農村市場的步子顯然邁得更快，螞蟻金服已經連接了2300多家農村金融機構，服務了200多萬農村電商，阿里借助金融撬開農村市場擁有兩大殺手锏。

　　第一個殺手锏，螞蟻金服推出了針對三農業務的螞蟻小貸，通過和阿里巴巴的農村淘寶項目結合，借助農村淘寶點合伙人對村民的了解以及其他一些風控手段，給農民直接授信，發放純信用貸款，貸款額度在2-100萬之間。借助螞蟻小貸，螞蟻金服同樣能夠培養大批忠誠的農民互聯網金融用戶。

　　第二個殺手锏，則是阿里的支付寶。支付寶擁有龐大的用戶基數，其中有相當一部分就是來自于廣大的農村地區。在移動互聯網時代，支付寶已經成為了阿里電商和O2O的重要戰略平臺，基于余額寶、招財寶等理財產品，農村支付寶理財用戶通過支付寶進行電商消費的可能性非常大。

四、農分期直接通過分期消費進軍農村電商

　　與云農場、京東、阿里等電商平臺不同，農分期則是直接通過分期消費進軍農村電商，農戶在“農分期”商城，可以采用分期付款方式完成購買農機、采購大宗農資、支付土地流轉費用等服務。

　　農分期所推出的電商產品都是針對大型的農機為主，比如拖拉機、收割機、播種機等。這種農機相對來說價格都并不便宜，通過分期的方式能夠吸引一些資金實力并不是很雄厚的農民前來購買，分期消費在一定程度上減輕了農民購買大型農用設備產品的經濟負擔。

　　雖然說這種分期消費并不一定適合所有的農村電商產品，但是從細分市場的角度來看，農分期能夠在資金交易較大的農產品電商領域占據一定的市場份額。

金融撬動農村電商勝算幾何？

　　不管是從垂直農村電商云農場借財路通的金融布局，還是從電商巨頭阿里、京東以及分期消費平臺農分期的金融布局來看，他們最終的目的都是要打開整個農村電商市場，但是要依托金融撬動整個農村電商卻并沒有那么容易。

　　農村信貸市場具有非常大的風險。不管是京東的“京農貸”、阿里的“螞蟻小貸”以及云農場的信貸業務、農分期的分期付費，在農民借貸的壞賬率上都將會面臨著挑戰，這個問題也是為何過去傳統金融機構一致都不愿意進駐農村金融的重要原因所在。而云農場本身就擁有自己的信貸業務，卻還需借助財路通的風控體系來做這個事情，足見農村信貸市場的風險性之高。

　　不過隨著物流配送、農村網絡基礎設施建設都在不斷完善，農村電商最難的點其實就在于農民的網購消費習慣上。不可否認的是，互聯網金融相較于落后地傳統農村金融具有絕對的優勢，完全可以培養農民的網上理財、信貸習慣，進而培養農民的金融消費習慣，消費金融必然將會成為農村電商新的藍海，成為撬動農村電商的新杠桿。關注創投馬官方微信kekect，獲取更多精彩資訊。（文/劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110）